客服热线:400-070-4888网贷有风险,需看清项目
沪臣·地方金融 > 理财攻略 > 买银行理财,不得不知道的5大隐藏陷阱

    买银行理财,不得不知道的5大隐藏陷阱

    来源:沪臣金融 发布时间:2017-10-09
    分享到:

银行业由于国家背书而被认为最安全可靠,所以我们普遍会选择把钱存在银行,同时也对银行抱有绝大的信任,大部分人更偏向于在银行购买理财产品。

 

抱着对银行的信任,当在银行,有工作人员推荐理财产品时,大部分人都不会细看和分析理财产品和合同,都会认为银行理财是万无一失的,是稳赚不赔的,而实际上,很多人对银行、人员、产品的情况并不清晰,购买了一些不好的理财产品,最后血本无归。今天,我们就买银行理财,说说不得不知道的5大隐藏陷阱。

 

我们先说说银行产品的主要分类:

 

1现金类理财产品

主要是投资期短、交易灵活、收益较活期存款高,通常作为活期存款替代品,用来管理短期闲置资金。比如:货币基金、债券逆回购、银行T+1理财产品等。这些产品流动性很好,可作为现金等价物,且年化收益率3%-5%左右,风险相对较低。建议平时可把流动性的资金放在里面,大概可以提高8—10倍的收益,谨记一句话:苍蝇的大腿也是肉!

 

2固定收益类理财产品

固定收益类理财产品主要投资于银行间市场、交易所以及其他金融市场的固定收益投资品种,主要包括央行票据、金融债、企业债、短期融资券、贷款类信托、商业票据等。属于风险较低的产品,年化收益率在4%-7%左右。

其中,国债收益率较低,但相应的风险也最低,企业债今年利率有所上升,但近年来国债、企业债违约的案例也时有发生,所以在投资的时候仍要慎重一点,至少在配比上不要当成是无风险的产品来配,否则万一出现风险将会被伤得很深。票据本质非常安全,但里面存在的高额贴息让人防不胜防,还需谨慎内幕操作。信托贷款型理财产品以信托贷款为投资对象,由银行发行理财产品,将募资投资于其指定的信托公司设立的信托贷款计划,到期银行按约定向客户支付本金收益,收益较高风险也较高。

 

3国内资本市场类理财产品

此类产品为银行代销产品,主要投资于上证、深证股市的产品,包括股票、开放式基金与封闭式基金和债券等。需要提醒大家的是,并不是所有的银行理财经理都懂基金和股票,很多时候他们是基于银行业绩任务去做这项推介,关键还是自己多听多学,能够自己做好收益风险预期再决定。

 

4代客境外理财类产品

此类是指具有代客境外理财资格的商业银行,受境内机构和居民个人的委托,以其资金在境外进行规定的金融产品投资的经营活动,具体表现如QDII产品。对大众投资者而言,QDII产品相对复杂且风险略高,国内基金经理关于投资境外市场的经验较欠缺,并且QDII产品还存在一个结构风险——当净值低于50%就会被强行认亏平仓,这对止损来说虽有好的一面,但又容易被做空势力做到平仓线认亏。

 

5银行保险类产品

此类产品为银行合作保险公司或者自己保险业务推出来的产品,主要是储蓄分红险为主,特点是收益率偏低、流动性较差,适合强制储蓄,却不是好的理财产品。很多时候,银行理财经理会以理财产品的形式来宣传此类产品,不明真相的客户往往直到买了之后才发现原来是保险类。关于此类事件屡见不鲜,各大银行都有类似的做法,建议大家购买银行理财产品的时候多擦亮点眼睛。

通过以上对银行五类理财产品的简单介绍,我们知道银行理财产品的风险系数往往被弱化了,因此在购买银行理财产品之前切不可掉以轻心,须认真阅读产品合同或协议再确认购买,关键还在于自己多学习了解各种产品的收益与风险的属性,自己有了辨别能力,才能真正应对风险,获取合理预期回报。

送大家一句话:没有分辨的能力,就没有选择的权利。

 

下面我们来说说银行理财隐藏“陷阱”

 

1预期收益代替实际收益

用户选择银行理财产品是为了获取更高的收益,因此,高收益也成为了银行宣传理财产品、吸引用户眼球的一个杀手锏。为了吸引客户,银行工作人员不少在销售理财产品时往往会刻意夸大收益,口头保证预期收益,并表示此前发行的同类理财产品均达到预期收益,令客户对收益产生心理预期,把预期收益当作是实际收益。而实际情况是,有很多结构型理财产品都没有达到预期收益,有的甚至本金都亏损。

 

2偷梁换柱

理财产品变身保险产品。据统计,有30%的用户在购买理财产品时被误导,把保险当成了理财产品。不少保险公司的销售人员会在银行内推销保险产品,而且银行的工作人员也会给用户推销其代售的保险产品,用户在银行内很容易被“忽悠”,稀里糊涂就买了保险。这里需要提醒大家,购买理财产品时,一定要注意产品认购书上写的是理财产品还是保险。

 

3延长募集期,导致收益缩水

理财产品在发售时都会有募集期,时间从两三天到半个月不等。在募集期这一段时间里,用户的资金是没有收益的,最多也只是按照活期利率计息。对于理财产品来说,募集期越长,实际收益率就会越低。这在一些短期理财产品上体现得非常明显。例如某一款理财产品的预期收益率为6%,时间为30天,募集期为5天,如果用户在募集期的第一天就购买该产品,那么最后的实际收益率为6%×30÷35=5.14%,明显低于6%的预期收益率。这就告诫大家在选择理财产品时不要被名义上的高收益率所迷惑。

 

4“霸王条款”赚取超额收益

要注意,在一些银行理财产品的说明书中,有些条款明显偏向银行,如某些浮动收益型理财产品的说明书中会规定 “超过预期年化收益率的最高部分,将作为银行投资管理费用”。也就是说,如果某产品的预期收益率为8%,但最后的实际收益率为10%,那么多出的2%就归银行所有。作为浮动收益型理财产品,发生亏损需要用户自己承担,但产生的超额收益却归银行,这本身就不对等。因此,用户在购买理财产品时要尽量远离这些带有“霸王条款”的产品。

 

5避重就轻,信息披露不完整

部分银行工作人员在推销理财产品时,往往只强调收益,刻意淡化风险。产品说明中关于风险的表述有大量专业术语,普通用户很难看懂。不披露或者选择性披露信息,产品信息不完整、资金投资用途不明、收费项目不明、信息更新不及时等是很多理财说明书存在的问题。用户在投资前务必要看清事实,保持理性,谨慎投资。

除了以上五个陷阱外,用户还要看清相关理财产品合同条款。在银行售卖的理财产品,也有可能是投资公司的理财产品。这类理财产品合同上也会印有银行的标志,但实际上合同与银行无关。

 

与银行理财相比,P2P金融存在以下几点优势:

1比银行收益高

从银行理财的周报数据来看,自从2015年降息等多重原因,银行理财的平均收益是在4.0%左右;而p2p网贷投资的收益已经远远超越了银行理财产品,所以,单从收益率来看,P2P理财显然优于银行理财产品。

 

2投资门槛低

银行理财相信大家都知道,投资门槛很高,一般都在十万二十万方可投资,有很多年轻人资金不是很充足就被拒之门外。而p2p网贷投资不同,投资门槛相对很低,新手50元到100元就能够投资,无论是理财界的大神还是小咖,都可以轻轻松松实现理财。从某种层面上说,P2P理财正以普惠式理财达成理财平民化!

 

3资金流动性更强

银行理财普遍都是产品到期后一起结算本息,这就导致资金的流动性大打折扣,而P2P理财模式采取一次性还本付息、先息后本(按月付息、到期还本)、等额本息、等额本金等多种方式,一定程度上降低了理财风险,也满足了日常的流动性需求。

 

4手续费低

银行理财要求收取手续费、保管费、管理费等多种项目,无形中瓜分了理财投资者大量收益。而P2P平台的收费内容更加简单明了,通常仅需收取少数的充值提现手续费和服务费,甚至有些渠道连提现手续费都不收。

投资有风险,理财须谨慎!

微官网二维码